马云预言成真？2025年，手握存款的人或面临三大挑战

2018年，全球金融论坛的会场里，马云一句“银行不改变，我们就改变银行”震得台下金融大佬们手里的瑞士表都仿佛停了一秒。

那时的他，站在镁光灯下，眼神坚定，没人想到这句豪言会在短短七年里掀起一场金融风暴。

2025年的今天，北京金融街的银行网点里，智能柜台取代了人工窗口，玻璃幕墙上央行数字货币的广告闪个不停，柜台服务费早就被数字钱包的零费率碾得粉碎。

街头巷尾，刷脸支付的“嘀”声此起彼伏，是马云的预言带来的新生，还是藏着更大的危机？

储蓄率的悄然下滑

说到钱，中国人一直有攒钱的习惯，可这几年攒钱的劲头好像没那么足了。

中国社科院2024年第四季度的报告里写得清清楚楚：居民储蓄率比2020年的最高点掉了9.6%，现在只有35.6%。

这数字听着可能有点抽象，但要是回到2013年蚂蚁集团刚推出余额宝那会儿，你就知道差距有多大了。

那时候，储蓄率高达45.2%，几乎一半的收入都被大家攒下来了。

余额宝刚面世，宣传的是“随存随取，还能赚利息”，收益率一度冲到6%以上，简直是“躺赚”的代名词。

记得那几年，大街小巷都在聊这个新鲜玩意儿，办公室里同事们中午吃饭时算着存多少钱能多赚几块，公交车上都能听到有人打电话问：“余额宝到底靠不靠谱？”

银行柜台前排队的人也多得挤不下，大家都想把钱挪到余额宝里去。

可如今，到了2025年，这股攒钱热潮渐渐退了。社科院的报告里还提到，消费观念变了，理财路子也多了。

以前大家盯着银行柜台办存折，现在呢，手机一点，钱就流到各种理财产品里去了。

北京街头那家银行网点，曾经排队的人群早就散了，柜台边的椅子空荡荡的，反倒是智能屏幕亮得晃眼，数字钱包用起来一分钱手续费都不收。

攒钱的人少了，花钱和投资的人多了，这变化，谁看了不说一句“时代真不同了”？

这几年，存钱的人最能感觉到的事儿，就是银行存款利率一路往下掉。

拿某家国有银行的3年期定期存款来说吧，前些年，利率还能稳稳地站在3.25%。

那时候，普通老百姓攒了10万元存进去，三年到期后能拿回差不多3000多元的利息。

这钱听着不多，可对不少家庭来说，实打实是个小惊喜。

比如，北京郊区的一个三口之家，老张两口子辛苦攒下这10万块，打算给上初中的儿子交学费，或者趁暑假带全家去趟南方，看看海，晒晒太阳。

那时候，存银行是个踏实的选择，利息到手，心里有底。

可到了2025年2月23号的今天，同样的3年期存款，利率已经滑到了2.15%。

算下来，10万块三年也就赚2000多，缩水了整整三分之一。

存款利率为何探底

存款利率为啥老往下掉？这背后可不是银行随手一拍脑袋决定的，而是有挺复杂的经济故事在撑着。

先说说银行这边的情况吧，虽然前头讲到居民攒钱的热情不如以前了，但银行里的存款总量还是在往上涨。

就像一个大水池子，水哗哗地流进来，可出水口却堵得死死的。

2024年，中国社科院的报告里就提到，全国储蓄率虽然降了，可存款的绝对数字还在涨，银行账面上躺着不少钱。

与此同时，贷款那边却冷清了不少。企业这边，市场行情不明朗，原材料价格忽上忽下，很多老板不敢贸然扩大生意，贷款的单子自然就少了。

比如，江苏一家做纺织的小厂，老板老李本来想贷款换新设备，可看了2024年的订单量，硬是没敢伸手借钱。

个人这边也差不多，收入没啥大涨，房贷车贷还压着，谁还敢随便贷款花钱？

银行这边急了，手里攒了一堆钱放不出去，总不能老堆在那儿睡大觉吧？

于是，降低存款利率就成了他们的招数之一。

意思很明白：利息少赚点，你们赶紧把钱拿出去花花，或者投点啥，别老存在这儿占地方。

北京金融街那家银行的工作人员就说过，他们现在巴不得储户多消费、多投资，把经济盘活起来。另外，央行这几年也在推一个大政策——降低全社会的融资成本。

简单说，就是让企业借钱便宜点，刺激生意做起来。

可银行一头要给贷款降利息，一头还得赚钱，咋办？

只能把存款利率再压低点，缩小存贷款的差价。

这政策听着挺高大上，可落在储户身上，就是存折里的利息数字越来越“骨感”。

从水池子堵水到企业不敢借钱，这利率下行的路子，还真不是一朝一夕的事儿。

高收益投资的隐忧

存款利息一年比一年少，眼瞅着银行存折上的数字涨得没以前快了，不少储户开始坐不住了，琢磨着得找点新路子让钱生钱。

2024年以前，股票、基金、银行理财产品成了大家眼里的香饽饽，手机银行App里这些选项的点击量蹭蹭往上涨。

街坊邻居聚一块儿聊天，话题总离不开“最近买了啥基金”或者“股票赚了多少”。

可谁也没料到，2024年的市场就像一盆冷水，哗啦一下泼下来，把好多人的期待浇了个透心凉。

先说基金这边，2024年简直成了“基民的滑铁卢”。

中国证券投资基金业协会的数据显示，那一年亏损的基金数量比前年翻了整整一倍。

上海的一个小区群里，几个平时爱聊投资的大爷大妈，年初还兴冲冲地晒自己买的热门基金份额，到了年底却在群里发长长的语音，抱怨“投了五万块，愣是亏了两万多，血本无归啊！”

社交媒体上，类似的吐槽贴满天飞，#基金暴雷#的话题标签一度冲上了热搜榜前十，点进去全是基民们晒的亏损截图，红色的负数触目惊心。

再看看银行理财产品这边，日子也不好过。

以前大家觉得，银行出品的东西总归靠谱，哪怕赚得不多，至少不会亏本。

可2024年，这份信任也被打破了。北京朝阳区的张女士就是个活生生的例子。

她2023年10月跑去家附近的工商银行网点，柜员热情地推荐了一款R2级别的理财产品，说是“低风险，稳健型，适合您这种不想冒险的客户”。

张女士听了这话，觉得挺靠谱，当场掏出3万元存进去，还特意拿了张宣传单回家，上面写着“年化预期收益率4.2%”。

她每个月都会打开手机银行瞅一眼收益，头几个月还算平稳。

可到了2024年12月，她再打开App一看，账户余额显示2.98万元，比本金还少了200多块。

她赶紧跑去银行问，柜员摊开一张收益表，指着上面的数字说：“今年市场波动大，R2级别也不是完全保本的，您这已经算少的了。”

张女士拿着那张表站在大厅里，来回翻看了好几遍，宣传单上的“稳健”两个字这会儿看着格外刺眼。

更麻烦的是，整个理财市场的风向也在变。

以前银行理财产品的预期收益率还能稳在4%以上，有的甚至能摸到5%的边儿。

那时候，柜台前咨询理财的客户挤得水泄不通，银行员工忙得连喝口水的时间都没有。可到了2025年，情况完全不一样了。

记者在金融街一家国有银行网点看到，墙上的电子屏滚动显示着最新理财产品的收益率，清一色都在3%左右晃荡，有的甚至低到2.8%。

曾经柜台上摆满的宣传彩页，印着“稳稳的幸福”几个大字，如今被换成了更厚实的风险提示单，字里行间提醒着大家：这市场，已经不是以前那个市场了。

创业梦的艰难起航

存款利息越来越少，眼看着银行账户里的钱躺着也没啥动静，再加上2025年就业市场不太景气，找份稳定工作都费劲，不少人开始动起了创业的念头。

比起让存款在银行里“睡大觉”，他们觉得还不如拿出来搏一把，没准能闯出一片天

35岁的李先生就是这群人里的一员。

他家住天津郊区，攒了20万元存款，本来是打算给孩子留着上学的，可看到存款利率从3.25%掉到2.15%，三年下来利息连5000块都攒不够，他一咬牙，决定干点啥。

2024年8月，他在小区附近盘下一间40平米的门面，开了一家小咖啡馆。

开业那天，他特意请了几个朋友来捧场，店里摆了新买的木桌椅，墙上挂着几幅从网上淘来的装饰画，咖啡机嗡嗡作响，空气里飘着浓浓的咖啡香。

他还花心思设计了菜单，主打手冲咖啡和几款简餐，定价不算高，一杯拿铁18块，比连锁店便宜点，想着能吸引附近的居民和上班族。

可现实没那么简单。咖啡馆开了半年，账本上的数字却越来越不好看。每个月光房租就要6000块，占了收入的“大头”。

店里雇了个兼职服务员，每天工作6小时，工资加上社保一个月得掏5000多块。

李先生自己既当老板又当伙计，白天忙着招呼客人，晚上还得算账盘点，忙得脚不沾地。

可就算这样，钱还是不够用。他试着上了外卖平台，想多拉点生意，结果发现平台抽成高得离谱。

一单20块的咖啡，外卖平台一抽就是5块，再扣掉原料成本和包装费，到手也就剩几块钱。

2024年11月的一天，他打开外卖后台一看，当天卖了15单，总收入300块，可平台抽成和成本一减，净利润只剩40块。

2025年的中国，创业这条路不好走，咖啡馆的困境只是个缩影。

全国工商联的数据显示，2024年小微企业倒闭率比前年高了15%，尤其是餐饮行业，受产能过剩和电商冲击特别明显。

街边的奶茶店、饭馆一家接一家关门，门上贴着“旺铺转让”的红纸，连锁品牌都扛不住，更别提李先生这种单打独斗的小店了。

网上有个创业论坛，里面全是类似的帖子，有人投了30万开网店，结果被大平台挤得没生意；有人开了家健身房，刚装修好就赶上政策调整，客流断崖式下跌。

这条“九死一生”的路，走到哪儿算哪儿吧。

参考资料：[1]钟春平,刘诚.经济下滑背景下民生问题的新趋势[J].中国发展观察,2017(11):33-35